Annons

Neuraths börsblogg

Carolina Neurath

Carolina Neurath

Det har varit flera reaktioner på krönikan, som publicerades i dagens tidning, där jag varnar för nackdelarna med att binda räntan. Många läsare kan vittna om de skyhöga kostnader de fått betala när de tvingats bryta ett bundet avtal – utan att ha varnats för den risken i förväg. Eller när deras bundna ränta förlängs och binds om med lika många år automatiskt.

I somras när Swedbanks vd Michael Wolf tipsade kunderna att binda halva lånet tillade han: ”Bind på fem år och var trygg” – men skulle i min värld ha varit trovärdigare om han sagt ”Bind på fem år och gör banken trygg”.

Att kunderna binder är en stor vinst för banken, även om bara en del av lånet binds. Kunden blir då inlåst i – om banken får bestämma – fem (!) år. Bankcheferna kan räkna hem säkra vinster under lika många år. Möjligheterna för kunden att byta bank är i stort sett borta. Med andra ord: ett drömläge för varje bank-vd.

Jag har själv bundit delar av mina lån flera gånger genom åren – och när jag räknat på det i efterhand alltid ångrat mig (har tidigare pratat lite om det här i SvT:s morgonsoffa nyligen)

Många läsare som mejlar känner sig lurade och ångrar att de bundit sin ränta.
Jakob Pernvik, vd för webbyrån Triggerfish, råkade ut för något som han beskriver som ”en mycket jobbig upplevelse” och som nog många känner igen sig i:
”När den bundna 5 åriga ränteperioden var slut missade vi att aktivt återkoppla till banken med hur vi ville ha det i framtiden. Vi ville gå över till rörlig så jag återkopplade inte till banken utan utgick från att banken lade över lånet till rörlig om man inte gjorde något”, skriver han och jämför med el-marknaden där det funkar så. Men, vilket tyvärr de allra flesta inte är helt medvetna om är det annorlunda i bankvärlden.
Banken band om lånet på 5 nya år med rådande ränta som var närmare 6% från det tidigare betydligt lägre. Banken var helt omöjlig  att ändra trots alla möjliga påtryckningar. Snart har 5 år och mycket pengar kommit till ända. Jag har hört många fler som råkat ut för samma sak. Bankerna kräver påskrift för det mesta men inte för denna transaktion, då behövs ingen påskrift.”

En annan läsare som mejlar skriver:

”Det kan även vara värt att påpeka att bankernas rekommendation att ha lite olika bindningstider, ”för ökad trygghet”, får som effekt att kunden än mera sällan har möjlighet att omförhandla sina lån. Den som blandar 3-årig bindningstid med 5-årig kan bara byta bank var 15:e år. Utmärkt för banken, således. Värdelöst för kunden.”

Lennart Sjöberg, professor i psykologi vid Handelshögskolan, mejlar och skriver:

”Bankerna försöker tjäna pengar på kundernas osäkerhet, och den säkerhet de får om de följer råden är dyr för dem, utan att de riktigt förstår det”.

Medan en ytterligare en läsare berättar om erfarenheten att bryta ett bundet ränteavtal i förväg.

– När jag nu i år tog kontakt med min bank för försäljning av mitt nuvararande hus visade det sig att det på sista sidan i låneavtalet stod om detta med tillägget som banken tar ut vid fötidsinlösen av lån. Inget som jag noterat eller banken informerade mig om då jag tog lånet. Efter uträkning visade det sig att jag skulle betala nästan 200.000 kronor extra utöver själva ränteskillnaden till banken.

SÄG DIN RÄNTA i SvD:s räntekarta

Peter Borsos, presschef för Swedbank, menar att man tittar på ”individuell rådgivning, därför är det inte lätt att säga generellt vad som är rätt” (trots att vd Michael Wolf gav just ett generellt råd), men tillägger i ett mejl att:

– Du har rätt att historiskt så har rörlig ränta varit bäst under nästan alla perioder men det har ju blivit så för att man tagit en risk av att ha rörlig ränta. Vad som gällt historiskt behöver ju dock inte stämma för framtiden och vi har i dag ett extremt lågt ränteläge.

Jag tycker fortfarande inte att någon kund ska betrakta det som en för stor risk med rörlig ränta. Historien säger visserligen inte allt om framtiden, men kan i många fall vara en rätt bra måttstock.

Om bloggen


Carolina Neurath är börsreporter på SvD Näringsliv. Med Stockholmsbörsens bolag i fokus kan du här läsa betraktelser av finansvärlden, konflikterna och personerna bakom makten.

@carolinaneurath på Twitter